Chaque année, votre prime d’assurance auto évolue sans que vous touchiez à votre contrat, et c’est le bonus-malus qui en est le principal responsable. Ce mécanisme récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux qui accumulent les accidents responsables. Officiellement appelé coefficient de réduction-majoration, il obéit à des règles précises fixées par le Code des assurances, identiques chez tous les assureurs. Comprendre son fonctionnement permet d’anticiper l’évolution de sa cotisation et d’éviter les mauvaises surprises au moment du renouvellement.
Un coefficient qui multiplie votre prime de référence
Le bonus-malus est un simple coefficient appliqué à une prime de référence définie par l’assureur. Tout conducteur démarre avec un coefficient de 1,00. Chaque année sans accident responsable, ce coefficient est multiplié par 0,95, soit une réduction de 5 %. À l’inverse, chaque sinistre dont vous êtes entièrement responsable le multiplie par 1,25, soit une majoration de 25 %. La prime que vous payez correspond donc à la prime de référence multipliée par votre coefficient du moment.
Le système est encadré par deux bornes. Le bonus maximal est atteint à un coefficient de 0,50 : impossible de descendre en dessous, quel que soit votre nombre d’années sans accident. À l’autre extrémité, le malus est plafonné à 3,50. Entre ces deux limites, votre profil de conducteur se construit année après année.
Combien de temps pour atteindre le bonus maximal ?
Atteindre le coefficient plancher de 0,50 demande de la patience. En partant de 1,00 et en appliquant chaque année la réduction de 5 %, il faut treize années consécutives sans accident responsable pour toucher ce bonus maximal. Le tableau ci-dessous illustre la descente du coefficient au fil des premières années sans sinistre.
| Années sans sinistre responsable | Coefficient (arrondi) | Réduction |
|---|---|---|
| Départ | 1,00 | 0 % |
| 1 an | 0,95 | 5 % |
| 3 ans | 0,85 | 15 % |
| 5 ans | 0,76 | 24 % |
| 13 ans | 0,50 | 50 % |
L’effet d’un accident responsable
Un seul sinistre dont vous portez l’entière responsabilité fait grimper votre coefficient de 25 %. Si vous n’êtes responsable qu’à moitié, la majoration est réduite de moitié, soit environ 12 %. Plusieurs accidents la même année se cumulent, ce qui peut faire bondir la cotisation. C’est pourquoi la répartition des torts sur le constat amiable a un poids financier considérable : ne jamais cocher à la légère une case qui vous désavantage, comme nous l’expliquons dans notre guide pour remplir un constat amiable.
Tous les sinistres ne pèsent pas de la même façon. Certains événements n’entraînent aucun malus, et il est utile de les connaître.
- Un accident où vous n’êtes pas responsable n’affecte pas votre coefficient.
- Le vol, l’incendie ou le bris de glace sont généralement sans incidence sur le bonus-malus.
- Un véhicule en stationnement percuté par un tiers identifié ne vous est pas imputé.
- La règle dite de descente rapide : après deux ans sans sinistre, un conducteur qui avait un malus repasse à un coefficient de 1,00.
Le bonus-malus vous suit, pas votre voiture
Un point souvent mal compris : le coefficient est attaché au conducteur, et non au véhicule. Si vous changez de voiture ou d’assureur, votre bonus-malus vous accompagne. Lors d’un changement de compagnie, l’ancien assureur vous remet un relevé d’informations qui retrace vos sinistres des dernières années et votre coefficient en cours. Le nouvel assureur s’appuie sur ce document pour établir votre tarif. Conservez-le précieusement, car il évite toute contestation.
Ce relevé prend toute son importance lorsqu’un sinistre survient sans tiers identifiable. Dans ce cas de figure, l’indemnisation dépend entièrement de vos garanties, un sujet que nous abordons en détail à propos des accrochages où aucun constat n’a pu être établi.
Réduire l’impact sur votre budget
La meilleure façon de préserver son bonus reste évidemment d’éviter les sinistres responsables, ce qui passe par une conduite prudente au quotidien. Pour les petits accrochages sans gravité, il peut parfois être judicieux de prendre en charge soi-même une réparation peu coûteuse plutôt que de la déclarer, afin de ne pas déclencher un malus dont le coût cumulé dépasserait celui de la réparation. Pesez toujours le pour et le contre, car cette décision dépend du montant des dégâts et de votre coefficient actuel. En cas de doute, demandez une simulation à votre assureur avant de déclarer.
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